Seguro que alguna vez hemos hablado o hemos oído hablar de pedir un préstamo, o pagar a plazos un producto. Los intereses son el precio que pagamos por el dinero que nos prestan. Vamos a ver si lo podemos ver de una forma más clara.
Imaginemos que queremos comprar un casa, entonces tendremos que pedir un préstamo poniendo de aval (de seguro de pago, por si no podemos devolver el préstamo) esa misma propiedad, este tipo de préstamo se llama hipoteca. Al hablar con el asesor del banco este nos dice que nos prestarán 80.000€, pero nos dice que tendremos un interés del 5%, lo que quiere decir que tendremos que devolverles 84.000€ en el tiempo que hayamos acordado. Esos 4.000€ extra que hemos de pagar es el precio que nos pone el banco para poder prestarnos los 80.000, de esta forma ellos ganan dinero al prestárnoslo a nosotros y combaten la inflación.
Pero… ¿De qué depende la cantidad de intereses que he de pagar?
Los intereses de un préstamo no son los mismos para comprar un coche o adquirir un inmueble. Cada préstamo es un mundo, como aquel de dice, la tasa de interés de estos dependerá de tres factores:
- Tiempo, cuanto menos tiempo tardemos en devolver el capital los intereses serán menores, sin embargo cuanto más tardemos mayores serán. Esto se debe a que al prestarnos dinero los bancos prescinden de este, y cuanto más tiempo estén sin el menos cantidad de dinero podrán prestar a otros, por lo tanto exigen mayor rentabilidad.
- Tipo de operación, depende de la liquidez que tenga lo que queremos comprar o el riesgo los intereses serán mayores o menores. Por ejemplo, si pedimos prestado dinero para hacer una inversión en bolsa los intereses serán altísimos, ya que se somete a mucho riesgo, sin embargo si es para comprar un casa en una buena zona serán más bajos, esto debido a que es más fácil venderlo y es más difícil que pierda valor.
- Inflación esperada, como hemos nombrado antes, cuando nos prestan dinero es porque ellos renuncian a este para que nosotros podamos utilizarlo durante un tiempo. Después de ese tiempo nosotros se lo debemos de haber devuelto. Pero tenemos que tener en cuenta que, debido a la inflación, su valor actual es menor que al habérnoslo prestado, por lo tanto cuanto más tiempo pase nos exigirán el pago de mayores intereses.
- Perfil del solicitante, la entidad que nos va a prestar el capital nos estudiará como clientes y calculará cuál es la cantidad máxima que nos podrán prestar. Para calcularlo mirarán nuestro patrimonio, y cuánto mayor sea la probabilidad de que no podamos devolverlo los intereses serán mayores.
- La tasa de interés de referencia, en Europa el Banco Central Europeo tiene la capacidad de determinar el tipo de interés que nos podrán los bancos, gracias a estos regulan tanto la inflación como la deflación.
Hasta aquí más o menos claro, pero ahora entramos en los dos tipos de interés a los que podemos estar sometidos a pagar:
- Intereses fijos: son aquellos en los que la tasa de interés no cambiará durante el tiempo en el que tengamos que devolver el préstamo. Por ejemplo, te hacen un préstamo a una tasa de interés del 10% anual, el interés que pagarás será siempre del 10% anual, independientemente de cuánto tiempo haya pasado desde que se hizo el préstamo.
- Intereses variables: son aquellos cuya tasa de interés cambiará de acuerdo a un índice de referencia. Por ejemplo, si te hacen un préstamo a una tasa de interés variable del 3%, más el índice Euribor, el interés que pagarás dependerá del valor del índice Euribor en cada momento. Si el Euribor sube, los intereses que pagarás también subirán, y viceversa.
¿Qué es el Euribor?
El Euribor, o Euro InterBank Offered Rate, es el tipo de interés de referencia que las entidades dedicadas a los prestamos, como pueden ser lo bancos, consultan antes de concedernos uno para establecer la cantidad de intereses que nos impondrán. Este índice no es más que la media de los intereses que ponen los bancos a los préstamos a corto plazo.
